Отказ в банковском обслуживании. Ограничение банковских операций. Заморозка средств.

Актуальная практика в 2021 году

Как работает федеральный закон 115-ФЗ и как оспорить решение банка?

Friday, May 28, 2021

05 июля 2021 года

В настоящее время нередки случаи, когда вполне добросовестные клиенты сталкиваются с ситуацией, в которой банк отказывается проводить платежи, зачислять на счет поступившие денежные средства, а иногда просто отказывает в банковском обслуживании. При этом сведения о клиенте заносятся в черные списки и в дальнейшем клиент испытывает серьезные проблемы при взаимодействии и с другими банковскими организациями. Данная ситуация касается как бизнесменов, так и простых граждан, а банк действует при этом со ссылкой на федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Центральный банк РФ осуществляет жесткий контроль за банковской системой в сфере противодействия отмыванию и легализации, и малейшие нарушения могут повлечь для банка и его отдельных сотрудников серьезную ответственность. Поэтому банки готовы скорее "перебдеть" и отказываются работать с клиентами при малейших подозрениях в сомнительности операций или незаконном происхождении средств.
В данной статье рассмотрены основные этапы взаимодействия банка с клиентами с точки зрения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, а также методы защиты от банковского произвола в этой сфере.

Принятие нового клиента на банковское обслуживание. Идентификация клиента. Программа "Знай своего клиента". Когда банк оказывает клиенту услугу на разовой основе либо принимает клиента на обслуживание, он по закону обязан провести проверку этого клиента, т.е. провести его идентификацию. Процедура идентификации осуществляется в соответствии с положением Банка России от 15.10.2015 N 499-П.
Банк обязан до приема клиента установить о нем следующие сведения:
в отношении физических лиц: Ф.И.О., гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, ИНН (при его наличии);
в отношении юридических лиц: наименование, организационно-правовую форму, ИНН или КИО, ОГРН и адрес юридического лица, а для юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством иностранного государства, также регистрационный номер, место регистрации и адрес юридического лица на территории государства, в котором оно зарегистрировано.
Но на этом процедура идентификации только начинается. Дополнительный круг сведений в рамках процедуры "Знай своего клиента" установлен в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П и включает в том числе:
- состав имущества, находящегося во владении, Ф.И.О. и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника;
- структуру и персональный состав органов управления юридического лица;
- сведения о финансовом положении, бухгалтерской отчетности;
- сведения о деловой репутации клиента от этого или других банков;
- сведения об источниках происхождения денежных средств иного имущества клиента и иные сведения.
- сведения о бенефициарных владельцах бизнеса, т.е. кому фактически принадлежит имущество и денежные средства, в чьих интересах действует лицо, пришедшее в банк.
- информация о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с банком.

Что будет, если не предоставить банку запрашиваемую информацию? Если запрошенные документы и сведения не будут представлены в полном объеме, банк на основании п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского обслуживания.

Как формируются черные списки. Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе банка в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.07.2016 N 4077-У. Росфинмониторинг предоставляет эту информацию в ЦБ РФ, а центральный банк, в свою очередь, доводит эту информацию до сведения всех кредитных организаций. Так формируются списки "проблематичных" клиентов. Они при этом будут испытывать значительные сложности при обращении в любое банковское учреждение на территории РФ.

Оспаривание отказа банка в приеме на обслуживание. Во многих случаях банки стремятся не портить репутацию клиента и просто возвращают ему документы без регистрации. Если все же вынесен официальный отказ в заключении договора, и, если этот отказ по вашему мнению неправомерен, то его обязательно нужно обжаловать.
В случае отказа от заключения договора банк обязан представить клиенту информацию о дате и причинах принятия решения об отказе.
Отказ банка в принятии клиента на обслуживание можно обжаловать в три этапа: в сам банк, специально созданную Межведомственную комиссию Банка России и в суд.

Перспективы внесудебного обжалования. Банк должен рассмотреть жалобу клиента в течение 10 дней. В комиссию можно обратиться в случае, если банк отказал в удовлетворении жалобы. Клиент также подает жалобу и прикладывает подтверждающие его правоту документы. Комиссия запрашивает документы, рассматривает жалобу и в течение 20 дней с момента ее получения выносит решение. В настоящее время количество рассмотренных комиссией дел незначительно, поскольку большая часть споров если не разрешается банком, то уходит сразу в суд.
Как показывает практика, в банке и в межведомственной комиссии Банка России права клиенту удается отстоять далеко не всегда. Очень часто на внесудебной стадии рассмотрение претензии клиента носит формальный характер. Если будет установлено, что какой-либо запрошенный документ или информация не были представлены в сроки, указанные банком, это повлечет отказ в удовлетворении жалобы.

Обжалование отказа в банковском обслуживании в суде. Возможность обратиться в суд не обусловлена предварительным обращением с жалобой в банк и в межведомственную комиссию. Тем не менее, необходимо предварительно обратиться в банк с претензией, в которой предложить добровольно урегулировать спор. Если банк отказался пересматривать решение на досудебной стадии, то шансы выиграть спор в суде будут полностью зависеть от правильной оценки ситуации и объема доказательств, которые удалось собрать до принятия судом решения.
Следует иметь в виду, что при обращении в суд требования должны быть изложены исходя из гражданско-правовой природы спора. Т.е. недопустимо требование о признании действий банка незаконными. Необходимо заявить иск об обязании заключить договор банковского счета и т.п.
В суде именно банк обязан доказать законность и обоснованность своих действий. Если банк не представит соответствующих доказательств, суд встанет на сторону клиента.
Суды исходят из того, что решение об отказе должно приниматься банками лишь при наличии достаточных оснований, с учетом всестороннего анализа всей имеющейся у банка информации, представленных документов, пояснений клиента, его поведения и поведения его представителей. Именно для этих целей закон наделяет банк правом направлять запросы о деятельности компании.

При наличии разногласий с банком как до суда, так и в суде большую роль будет играть возможность клиента или его представителя юридически грамотно аргументировать свою позицию, готовить документы, убеждать в своей правоте оппонентов. Цена ошибки достаточно велика, т.к. в случае занесения в черный список подозрительных клиентов проблемы будут возникать при взаимодействии со всеми банковскими учреждениями.

В этой связи рекомендуем заблаговременно обращаться к консультантам, имеющим опыт юридической работы в банковской области и в сфере действия законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Если у Вас имеется потребность в соответствующей правовой помощи- вы можете записаться к нам на консультацию по телефону: +7 (495) 275-80-00

Кандидат экономических наук, адвокат
Квирквия Бадри Амлиниевич

Send Comments

Наши услуги по данному направлению:

Friday, May 28, 2021

1. Обеспечение заключения договора банковского счета. Проанализируем вашу ситуацию. Подготовим необходимый пакет документов. Проведем переговоры с банком. Убедим банк в отсутствии рисков вашего клиентского обслуживания.

2. Отмена ограничения дистанционного банковского обслуживания. Восстановление взаимодействия с банком через систему-банк клиент, приема электронных платежей.

3. Разморозка заблокированных банком платежей. Подготовим и представим в банк документы в обоснование соответствия проводимой транзакции условиям федерального закона 115-ФЗ.

4. Оспаривание в суде отказа в банковском обслуживании. Подготовим и подадим в суд иск об обязании заключить договор, признании недействительным расторжения договора банковского обслуживания, обязании банка осуществить действия в интересах клиента. Сопроводим судебное дело до принятия судом решения.

5. Комплаенс и аудит рисков. Организуем комплексную проверку деятельности бизнеса на предмет выявления рисков нарушения федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, дадим рекомендации, которые помогут сэкономить значительные денежные средства, избежать конфликтов с банком, блокировки денежных средств и штрафов.

Для консультаций звоните по тел.:
+7 (495) 275-80-00

Поддержка малого и среднего бизнеса

Правовая поддержка госзакупок

Сопровождение выкупа помещений малым бизнесом в Москве

Сопровождение проверок

Работа с банками в рамках антиотмывочнго законодательства (115-ФЗ)

Антимонопольные ограничения в дистрибьюторских отношениях. Вертикальные соглашения. Эксклюзивность

Отказ в банковском обслуживании. Ограничение банковских операций. Заморозка средств.

Актуальная практика в 2021 году

Как работает федеральный закон 115-ФЗ и как оспорить решение банка?

Наши услуги по данному направлению:

Новости и полезная информация