Отказ в банковском обслуживании. Ограничение банковских операций. Заморозка средств.

Актуальная практика в 2021 году

Как работает федеральный закон 115-ФЗ и как оспорить решение банка?

Friday, May 28, 2021
05 июля 2021 года

В настоящее время нередки случаи, когда вполне добросовестные клиенты сталкиваются с ситуацией, в которой банк отказывается проводить платежи, зачислять на счет поступившие денежные средства, а иногда просто отказывает в банковском обслуживании. При этом сведения о клиенте заносятся в черные списки и в дальнейшем клиент испытывает серьезные проблемы при взаимодействии и с другими банковскими организациями. Данная ситуация касается как бизнесменов, так и простых граждан, а банк действует при этом со ссылкой на федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Центральный банк РФ осуществляет жесткий контроль за банковской системой в сфере противодействия отмыванию и легализации, и малейшие нарушения могут повлечь для банка и его отдельных сотрудников серьезную ответственность. Поэтому банки готовы скорее "перебдеть" и отказываются работать с клиентами при малейших подозрениях в сомнительности операций или незаконном происхождении средств.
В данной статье рассмотрены основные этапы взаимодействия банка с клиентами с точки зрения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, а также методы защиты от банковского произвола в этой сфере.

Принятие нового клиента на банковское обслуживание. Идентификация клиента. Программа "Знай своего клиента". Когда банк оказывает клиенту услугу на разовой основе либо принимает клиента на обслуживание, он по закону обязан провести проверку этого клиента, т.е. провести его идентификацию. Процедура идентификации осуществляется в соответствии с положением Банка России от 15.10.2015 N 499-П.
Банк обязан до приема клиента установить о нем следующие сведения:
в отношении физических лиц: Ф.И.О., гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, ИНН (при его наличии);
в отношении юридических лиц: наименование, организационно-правовую форму, ИНН или КИО, ОГРН и адрес юридического лица, а для юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством иностранного государства, также регистрационный номер, место регистрации и адрес юридического лица на территории государства, в котором оно зарегистрировано.
Но на этом процедура идентификации только начинается. Дополнительный круг сведений в рамках процедуры "Знай своего клиента" установлен в Приложениях 1 и 2 к Положению N 499-П и включает в том числе:
- состав имущества, находящегося во владении, Ф.И.О. и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника;
- структуру и персональный состав органов управления юридического лица;
- сведения о финансовом положении, бухгалтерской отчетности;
- сведения о деловой репутации клиента от этого или других банков;
- сведения об источниках происхождения денежных средств иного имущества клиента и иные сведения.
- сведения о бенефициарных владельцах бизнеса, т.е. кому фактически принадлежит имущество и денежные средства, в чьих интересах действует лицо, пришедшее в банк.
- информация о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с банком.

Что будет, если не предоставить банку запрашиваемую информацию? Если запрошенные документы и сведения не будут представлены в полном объеме, банк на основании п. 5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского обслуживания.

Как формируются черные списки. Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе банка в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.07.2016 N 4077-У. Росфинмониторинг предоставляет эту информацию в ЦБ РФ, а центральный банк, в свою очередь, доводит эту информацию до сведения всех кредитных организаций. Так формируются списки "проблематичных" клиентов. Они при этом будут испытывать значительные сложности при обращении в любое банковское учреждение на территории РФ.

Оспаривание отказа банка в приеме на обслуживание. Во многих случаях банки стремятся не портить репутацию клиента и просто возвращают ему документы без регистрации. Если все же вынесен официальный отказ в заключении договора, и, если этот отказ по вашему мнению неправомерен, то его обязательно нужно обжаловать.
В случае отказа от заключения договора банк обязан представить клиенту информацию о дате и причинах принятия решения об отказе.
Отказ банка в принятии клиента на обслуживание можно обжаловать в три этапа: в сам банк, специально созданную Межведомственную комиссию Банка России и в суд.

Перспективы внесудебного обжалования. Банкдолжен рассмотреть жалобу клиента в течение 10 дней. В комиссию можно обратиться в случае, если банк отказал в удовлетворении жалобы. Клиент также подает жалобу и прикладывает подтверждающие его правоту документы. Комиссия запрашивает документы, рассматривает жалобу и в течение 20 дней с момента ее получения выносит решение. В настоящее время количество рассмотренных комиссией дел незначительно, поскольку большая часть споров если не разрешается банком, то уходит сразу в суд.
Как показывает практика, в банке и в межведомственной комиссии Банка России права клиенту удается отстоять далеко не всегда. Очень часто на внесудебной стадии рассмотрение претензии клиента носит формальный характер. Если будет установлено, что какой-либо запрошенный документ или информация не были представлены в сроки, указанные банком, это повлечет отказ в удовлетворении жалобы.

Обжалование отказа в банковском обслуживании в суде. Возможность обратиться в суд не обусловлена предварительным обращением с жалобой в банк и в межведомственную комиссию. Тем не менее, необходимо предварительно обратиться в банк с претензией, в которой предложить добровольно урегулировать спор. Если банк отказался пересматривать решение на досудебной стадии, то шансы выиграть спор в суде будут полностью зависеть от правильной оценки ситуации и объема доказательств, которые удалось собрать до принятия судом решения.
Следует иметь в виду, что при обращении в суд требования должны быть изложены исходя из гражданско-правовой природы спора. Т.е. недопустимо требование о признании действий банка незаконными. Необходимо заявить иск об обязании заключить договор банковского счета и т.п.
В суде именно банк обязан доказать законность и обоснованность своих действий. Если банк не представит соответствующих доказательств, суд встанет на сторону клиента.
Суды исходят из того, что решение об отказе должно приниматься банками лишь при наличии достаточных оснований, с учетом всестороннего анализа всей имеющейся у банка информации, представленных документов, пояснений клиента, его поведения и поведения его представителей. Именно для этих целей закон наделяет банк правом направлять запросы о деятельности компании.

При наличии разногласий с банком как до суда, так и в суде большую роль будет играть возможность клиента или его представителя юридически грамотно аргументировать свою позицию, готовить документы, убеждать в своей правоте оппонентов. Цена ошибки достаточно велика, т.к. в случае занесения в черный список подозрительных клиентов проблемы будут возникать при взаимодействии со всеми банковскими учреждениями.

В этой связи рекомендуем заблаговременно обращаться к консультантам, имеющим опыт юридической работы в банковской области и в сфере действия законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Если у Вас имеется потребность в соответствующей правовой помощи- вы можете записаться к нам на консультацию по телефону: +7 (495) 133-85-88


Кандидат экономических наук, адвокат
Квирквия Бадри Амлиниевич

Наши услуги по данному направлению:

Friday, May 28, 2021

1. Обеспечение заключения договора банковского счета.
Проанализируем вашу ситуацию. Подготовим необходимый пакет документов. Проведем переговоры с банком. Убедим банк в отсутствии рисков вашего клиентского обслуживания.

2. Отмена ограничения дистанционного банковского обслуживания. Восстановление взаимодействия с банком через систему-банк клиент, приема электронных платежей.


3. Разморозка заблокированных банком платежей. Подготовим и представим в банк документы в обоснование соответствия проводимой транзакции условиям федерального закона 115-ФЗ.

4. Оспаривание в суде отказа в банковском обслуживании. Подготовим и подадим в суд иск об обязании заключить договор, признании недействительным расторжения договора банковского обслуживания, обязании банка осуществить действия в интересах клиента. Сопроводим судебное дело до принятия судом решения.

5.Комплаенс и аудит рисков. Организуем комплексную проверку деятельности бизнеса на предмет выявления рисков нарушения федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, дадим рекомендации, которые помогут сэкономить значительные денежные средства, избежать конфликтов с банком, блокировки денежных средств и штрафов.

Для консультаций звоните по тел.:
+7 (495) 133-85-88

Новости и полезная информация

Мы переехали в новый офис

Администрация
01 сентября 2021 года

В связи расширением деятельности и для удобства наших клиентов и сотрудников мы переехали в новый офис в центре Москвы.
Офис расположен в пешеходной дрступности от станций метро Сухаревская и Цветной бульвар. Имеется охранаямая парковка для автомобилей наших клиентов.
Приглашаем в гости!  Будем рады Вас видеть!

Читать подробности

Отказ в банковском обслуживании. Ограничение банковских операций. Заморозка средств. Как работает федеральный закон 115-ФЗ и как оспорить решение банка?

Административная практика
05 июля 2021 года

В настоящее время нередки случаи, когда вполне добросовестные клиенты сталкиваются с ситуацией, в которой банк отказывается проводить платежи, зачислять на счет поступившие денежные средства, а иногда просто отказывает в банковском обслуживании. При этом сведения о клиенте заносятся в черные списки и в дальнейшем клиент испытывает серьезные проблемы при взаимодействии и с другими банковскими организациями. Данная ситуация касается как бизнесменов, так и простых граждан, а банк действует при этом со ссылкой на федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Читать подробности

Работа с контрагентами в 2021 году. Как минимизировать налоговые риски?

Практика налогового консультирования
28 мая 2021 года

Новые стандарты должной осмотрительности. Налоговая инспекция и суды при рассмотрении налоговых споров все чаще не принимают вычеты по НДС и расходы по налогу на прибыль ссылаясь на недобросовестный подход при выборе контрагентов. Со ссылкой на статью 54.1 Налогового кодекса РФ доначисляют НДС, налог на прибыль по реальным хозяйственным операциям. Для того, чтобы минимизировать риски в спорах с налоговой инспекцией налогоплательщику следует надлежащим образом выстроить работу всех сотрудников с контрагентами. Как это сделать?

Читать подробности

Оспаривание сделок. Когда акционер может быть законным представителем общества?

Практика урегулирования споров
28 апреля 2021 года

Судебная коллегия Верховного суда приняла решение в пользу акционера по иску к контагенту обанкротившейся компании о признании сделки по выводу активов недействительной. Представители акционера сумели убедить вышестоящий судебный орган в своей правоте. До этого суды нижестоящих инстанций во мнениях расходились.

Читать подробности

ОСОБЕННОСТИ КОНТРАКТА ВЭД С ПОСТАВЩИКОМ ИЗ КНР

Поддержка ВЭД
09 марта 2021 года

Обобщение опыта VED.Legal по сопровождению импортных сделок с китайскими компаниями. В нашу практику Ved.Legal наиболее часто поступают заявки по сопровождению сделок, связанных с поставкой товаров из Китая в Россию. Ниже мы попытались обобщить рекомендации, которые применимы для данного вида контрактов и актуальны в 2021 году.

Читать подробности

Рекомендации Международной торговой палаты для дистрибьюторских контрактов

Поддержка ВЭД
26 февраля 2021 года

Типовой дистрибьюторский контракт МТП. Несмотря на довольно широкое распространение дистрибьюторских соглашений, данный договор в большинстве стран самостоятельно не урегулирован законодательством. Международная торговая палата в своих рекомендациях представила Типовой дистрибьюторский контракт МТП (The ICC Model Distributorship Contract Sole Importer-Distributor, публикация МТП N 518).

Читать подробности

Антимонопольные ограничения в дистрибьюторских отношениях. Вертикальные соглашения. Эксклюзивность.

Административная практика
13 января 2021 года

В каких случаях дистрибьюторский договор может быть признан нарушающим законодательство о защите конкуренции.
Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" устанавливает достаточно жесткие критерии взаимодействия хозяйствующих субъектов в рамках дистрибьюторских соглашений. Эти ограничения следует учитывать при подготовке соответствующих соглашений о порядке взаимодействия производителя и продавца продукции. Изложенные ниже условия касаются ситуаций, когда и поставщик, и дистрибьютор осуществляют деятельность на территории РФ.

Читать подробности

Общество с ограниченной ответственностью "ТоргПромПраво"

Адвокатский кабинет №2650 "ТоргПромПраво"
Адвокатской палаты Московской области

Москва, ЦАО, Малая Сухаревская площадь, дом 2 строение 2

© 2016-2020 Все права защищены